Wie sorge ich am besten fürs Alter vor? Diese Frage beschäftigt viele Menschen, denn das Thema Altersvorsorge ist wichtig und aktueller denn je. In diesem Blogbeitrag möchte ich auf die verschiedenen Möglichkeiten der Vorsorge eingehen und erläutern, welche Vor- und Nachteile Riesterrente, Lebensversicherungen und ETFs mit sich bringen.
Riester-Rente
Eine Form der staatlich geförderten Altersvorsorge ist die Riester-Rente. Sie wurde im Jahr 2002 eingeführt und richtet sich vor allem an Arbeitnehmer. Bei dieser Art der Vorsorge zahlt der Sparer regelmäßig Beiträge in einen Riester-Vertrag ein und erhält dafür verschiedene Zulagen. Die eingezahlten Beiträge sind steuerlich absetzbar und müssen im Rentenalter versteuert werden. Auch die Auszahlungen der Rente unterliegen der Steuerpflicht.
Ein großer Vorteil der Riester-Rente ist die staatliche Förderung. Arbeitnehmer erhalten eine Grundzulage von jährlich 175 Euro. Für jedes Kind, das vor 2008 geboren wurde, gibt es eine Kinderzulage von 185 Euro und für jedes Kind, das ab 2008 geboren wurde, beträgt die Kinderzulage sogar 300 Euro.
Allerdings gibt es auch Nachteile bei der Riester-Rente. Zum einen ist die Flexibilität eingeschränkt. Das Geld ist bis zum Renteneintritt gebunden und kann nicht anderweitig verwendet werden. Zudem sind die Kosten hoch und daher die Renditen gering. Eine Riester-Rente ist für viele Anleger daher nicht empfehlenswert.
Lebensversicherungen
Eine weitere Möglichkeit der Altersvorsorge sind Lebensversicherungen. Hierbei schließt man einen Vertrag ab und zahlt regelmäßig Beiträge ein. Im Todesfall erhalten die Hinterbliebenen eine vorher festgelegte Summe, im Rentenalter erhält man eine Rente oder eine einmalige Auszahlung. Bei klassischen Lebensversicherungen gibt es eine geringe garantierte Verzinsung, sowie eine Überschussbeteiligung, die von der Entwicklung der Kapitalanlage abhängig ist.
Ein Vorteil von Lebensversicherungen ist die Sicherheit. Durch die garantierte Verzinsung ist das eingesetzte Kapital geschützt. Zudem gibt es oft einen Hinterbliebenenschutz, der im Todesfall finanzielle Absicherung für die Angehörigen bietet.
Allerdings gibt es auch bei Lebensversicherungen Nachteile. Zum einen sind die Kosten meistens sehr hoch, vor allem in den ersten Jahren des Vertragsabschlusses. Zum anderen sind die erwirtschafteten Renditen meist niedrig im Vergleich zu anderen Anlageformen wie Aktien oder ETFs. Zudem ist das eingezahlte Kapital oft lange Zeit gebunden und kann nicht vorzeitig ausgezahlt werden. Da die Garantiezinsen stark gesunken sind und das Steuerprivileg für Lebensversicherungen 2004 abgeschafft wurde, sind Lebensversicherungen als Altersvorsorge ungeeignet. Mehr zum Thema Lebensversicherungen und was du machen kannst, wenn du bereits eine abgeschlossen hast erfährst du auf der Webseite www.versicherung-optimieren.com.
ETFs
Eine zeitgemäße Form der Altersvorsorge sind Exchange Traded Funds, kurz ETFs. Dabei handelt es sich um passiv verwaltete Fonds, die einen Index wie beispielsweise den DAX oder den MSCI World abbilden. ETFs zeichnen sich durch geringe Kosten aus, da sie keinen aktiven Fondsmanager benötigen. Zudem bieten sie eine breite Streuung des Kapitals, da sie viele verschiedene Unternehmen enthalten.
Ein großer Vorteil von ETFs ist die hohe Renditechance. Durch die breite Streuung ist das Risiko eines Totalverlustes geringer als bei Einzelaktien. Zudem sind die Kosten im Vergleich zu aktiven Fonds geringer. Außerdem bist du mit ETFs sehr flexibel: neben eine regelmäßigen Sparplan kannst du auch einmalig größere Summen einzahlen, oder im Notfall auch Anteile verkaufen. Mehr zum Thema ETFs erfährst du hier.
Fazit
Die Frage, wie man am besten fürs Alter vorsorgt, hat keine allgemeingültige Antwort. Jeder Mensch hat individuelle Bedürfnisse und Rahmenbedingungen, die bei der Wahl der Altersvorsorge berücksichtigt werden müssen. Die Riester-Rente bietet staatliche Förderung und Sicherheit, ist aber weniger flexibel. Lebensversicherungen sind sicher, aber oft mit hohen Kosten verbunden. ETFs bieten hohe Renditechancen, bergen aber auch Risiken. Am besten ist es, eine individuelle und breit gestreute Vorsorgestrategie zu verfolgen. Kostengünstige ETFs sind für eine moderne und renditeorientierte Altersvorsorge ein wichtiger und sinnvoller Baustein.
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